Ayer, el presidente chileno Sebastián Piñera promulgó la Ley de Portabilidad Financiera que, en términos generales, permitirá reducir los trámites y costos de los requisitos para trasladar créditos a otros bancos, favoreciendo la competencia en el sector. Entorno Económico se contactó con economistas para conocer si esta medida podría llevarse a cabo en Argentina.
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Uno de los consultados fue Mariano Sette, economista mendocino que expresó que “realmente lo veo complicado establecerlo por las variaciones en nuestra economía, ya que nos las entidades financieras manejan altas tasas y los costos que trasladan son muy altos; asimismo remarcó que “sería algo muy bueno si se intenta implementar ya que generaría mucha competencia. Para entenderlo mejor, es como la portabilidad numérica de las líneas de celulares, que desde que comenzó en Argentina, los usuarios pueden cambiar de compañía buscando los mejores precios y ofertas que el mercado ofrezca”
Por otro lado, Diego Mosso, contador público se mostró más optimista, “primero habría que traer la idea a nuestro país, y de ser así podría implementarse ya que generaría alta competencia y mejoraría las ofertas que ofrecen los bancos”. Además expresó que “si sumamos a los bancos online podemos generar un fuerte impacto y esto llevaría a que mayor cantidad de gente de acerque a los bancos”. Asimismo, dijo que ” permitiría, por ejemplo, cambiarse de un banco a otro sin necesidad de liquidar los saldos de un crédito o tener que reunir una serie de documentos para abrir una cuenta corriente, las personas puedan tomar los datos de su crédito hipotecario y cotizar con distintas instituciones para decidir si sigue en la misma institución o si hay otra que le ofrezca mejores condiciones. Esta medida no solo ofrecería más independencia a las personas al momento de decidir dónde contratar un crédito, sino que también busca la flexibilización de los trámites y potenciar la inclusión financiera”.
Estas son las 6 claves para entender cómo operaba antes el traspaso de productos financieros, en qué consiste esta nueva ley, qué entidades están consideradas para la portabilidad financiera, los beneficios que traería, y los pasos a seguir en caso de querer acceder.
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Lo que cambió: comparación más fácil de ofertas
Por lo general, en la actualidad, las personas cotizan su crédito hipotecario en distintos bancos, y eligen la alternativa más conveniente, y contratan todos los demás productos, tales como cuenta corriente, línea y tarjetas de crédito con la institución con la cual tienen su crédito hipotecario.
Esto se explica en parte porque no existe un formato estándar a través del cual las personas puedan comparar fácilmente todas las alternativas que les ofrecen las distintas entidades. Este proyecto crea un formato estándar que les permitirá a las personas comparar la totalidad de costos, en intereses y comisiones, que le cobran por todos los productos que le interesa contratar, facilitando al cliente la comparación entre alternativas.
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Por otra parte, hoy es el cliente quien debe realizar la totalidad de trámites y gestiones correspondientes al cambio de proveedor financiero. Con la Ley de Portabilidad Financiera será el nuevo proveedor quien realice la totalidad de las gestiones a nombre del cliente, tal como ocurre con la portabilidad en telefonía móvil.
Adicionalmente, para refinanciar créditos con garantía real, tales como créditos hipotecarios, se debía alzar la hipoteca actual y constituir una nueva hipoteca, lo que genera altos costos y demoras en el refinanciamiento. La Ley de Portabilidad Financiera permitirá traspasar la garantía desde un acreedor a otro de manera más fácil y simple, abaratando el costo de refinanciar en 60% y disminuyendo el tiempo en trámites en 40%, según datos del Ministerio de Hacienda.
Por último, se regula y transparenta el proceso de portabilidad, especificando los pasos a seguir, plazos, formalidades e información a entregar, de manera que los clientes puedan decidir si portarse o no a una nueva institución financiera, conociendo de antemano los plazos, etapas y el funcionamiento del proceso, con lo cual se fortalece la protección del consumidor financiero.
Las entidades que están consideradas para la portabilidad
No solo habrá portabilidad financiera en los bancos. La nueva ley también contemplará a compañías de seguros, agentes administradores de mutuos hipotecarios, cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación, instituciones que coloquen fondos de manera masiva (por ejemplo, empresas que otorgan créditos automotrices), emisores de tarjetas, y otras entidades fiscalizadas por la CMF.
Los productos que se pueden portar
Todos los productos financieros serán objetos de portabilidad, y sólo en el caso de los créditos hipotecarios habrá condiciones especiales.